Ekstremni vremenski pojavi niso več izjema, temveč realno poslovno tveganje. Neurja, poplave, toča, močan veter in drugi vremenski dogodki lahko podjetju poškodujejo poslovne prostore, opremo, stroje, vozila in zaloge. A pogosto najdražja posledica ni le neposredna škoda, temveč čas, ko podjetje ne more poslovati.
Ko proizvodnja obstane, lokal zapre vrata ali podjetje ne more izpolniti naročil, se prihodki hitro ustavijo. Fiksni stroški pa ostanejo: plače, najemnine, posojila, leasingi, stroški dobaviteljev in druge obveznosti. Za mala in srednja podjetja (MSP), samostojne podjetnike in obrtnike je takšen izpad lahko še posebej zahteven, saj imajo praviloma manj finančnih rezerv, manj nadomestnih lokacij in manj možnosti za hitro preusmeritev poslovanja. Že nekaj tednov prekinitve lahko povzroči resne likvidnostne težave.
Zato je pomembno, da podjetja pravočasno prepoznajo tveganja, ki lahko ogrozijo poslovanje, ter preverijo, ali so nanje ustrezno pripravljena.
Zavedanje raste, zaščita pa zaostaja
Peta izdaja Bele knjige SME EnterPRIZE, ki jo Skupina Generali pripravlja v sodelovanju s SDA Bocconi Sustainability Lab, kaže, da se evropska mala in srednja podjetja vse bolj zavedajo pomena trajnostnega poslovanja in podnebne odpornosti. V raziskavi med 1.110 MSP-ji iz 11 evropskih držav 41 odstotkov podjetij že ima ali bo kmalu uvedlo strategijo trajnostnega razvoja.
A podatki hkrati razkrivajo pomembno vrzel: zavedanje o tveganjih narašča hitreje kot dejanska zaščita. Na evropski ravni 59 odstotkov MSP-jev še vedno nima zavarovanja za izredne dogodke, kar 74 odstotkov pa
nima kritja za prekinitev poslovanja. To pomeni, da so številna podjetja ob večjem škodnem dogodku izpostavljena ne le fizični škodi, temveč tudi finančnim posledicam izgubljenega poslovanja.
Podobna slika se kaže tudi v Sloveniji. Po podatkih Bele knjige se 51 odstotkov slovenskih MSP-jev zaveda podnebnih tveganj, vendar jih 54 odstotkov ostaja nezavarovanih pred naravnimi nesrečami. Zavarovanje za primer ekstremnih podnebnih dogodkov ima 46 odstotkov slovenskih MSP-jev, zavarovanje za primer prekinitve poslovanja pa 32 odstotkov. Napredek je opazen, vendar vrzel v zaščiti ostaja velika.
Podzavarovanost je tiho tveganje
Pri podnebnih tveganjih ni pomembno samo vprašanje, ali podjetje ima zavarovanje, temveč tudi, ali ima pravo zavarovanje. Podjetja imajo lahko zavarovane poslovne prostore, ne pa tudi opreme ali zalog. Lahko imajo kritje za požar, ne pa tudi za poplavo, vihar ali točo. Lahko imajo zavarovano premoženje, ne pa tudi izpada prihodkov zaradi prekinitve poslovanja. Pogosto se zgodi tudi, da so zavarovalne vsote prenizke glede na dejansko vrednost premoženja, rast cen opreme, višje stroške obnove ali večjo vrednost zalog.
Takšna podzavarovanost se pokaže šele ob škodi, ko podjetje zaščito najbolj potrebuje. Zato je smiselno redno preverjati, ali so poslovni objekti, oprema, stroji, blago in zaloge zavarovani po realnih vrednostih, ali zavarovanje vključuje ključna tveganja za lokacijo in dejavnost podjetja ter ali ima podjetje tudi kritje za prekinitev poslovanja.
Prvi korak je lahko analiza tveganj in potreb na spletni strani zavarovalnice Generali, ki podjetju pomaga razumeti, katera sredstva so ključna za njegovo delovanje, kateri dogodki bi lahko poslovanje ustavili in kakšne finančne posledice bi imela prekinitev poslovanja. Na tej podlagi lahko podjetje oblikuje ustrezno kombinacijo zavarovalnih kritij.
Zavarovanje kot del poslovne strategije
Vse več podjetij trajnost in odpornost razume kot del konkurenčnosti. Podjetja, ki poznajo svoja tveganja, lažje načrtujejo naložbe, sprejemajo preventivne ukrepe, zmanjšujejo izpostavljenost in hitreje okrevajo po škodnem dogodku. Zavarovanje zato ni več le strošek ali administrativna obveznost, temveč pomemben del upravljanja tveganj. Zavarovalnica Generali podjetjem ponuja premoženjska zavarovanja za podjetja, s katerimi lahko zaščitijo poslovne stavbe, opremo, stroje, blago, zaloge in druge premoženjske interese. Rešitve je mogoče prilagoditi velikosti podjetja, dejavnosti, lokaciji in izpostavljenosti posameznim tveganjem.
Za mikro in mala podjetja je na voljo tudi Paket Podjetnik, ki omogoča združevanje različnih kritij na eni polici nudi celovito paketno zaščito premoženja ter izbiro med različnimi obsegi zaščite. Podjetja lahko zavarujejo poslovne nepremičnine in premično premoženje, vključno z zalogami, ter po potrebi vključijo dodatna kritja, kot so poplava, potres, elektronika, odgovornost, asistenca in obratovalni zastoj.
Naslednje neurje ni vprašanje »če«, temveč »kako pripravljeni smo«. Pravi čas za pregled zavarovalne zaščite je pred škodo, ne po njej. Ustrezna zaščita podjetju ne pomaga le povrniti škode na objektu ali opremi, temveč mu omogoča, da tudi po izrednem dogodku ohrani poslovanje, zaposlene, kupce in zaupanje partnerjev. V času vse pogostejših ekstremnih vremenskih pojavov je odpornost podjetja ena njegovih najpomembnejših konkurenčnih prednosti.
